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「考公热」并无降温，
但不少伴侣已起始认真思虑「性价比」。
a.
已然在体制内的伴侣，
能够深入认识下，
现有的制度到底带来了什么保证。
b.
打算踏入体制内的伴侣，
能够提前认识下，
之前的保证在将来可能存在那些变动。
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在细聊之前，
咱们先来理清一下思路。
关于「体制内」，
除了公务员，还包括企事业单位。
乃至部分教师岗位，亦是包括在内的。
很显著的一个区别，是在看病报销时，
其医疗保险类型上会显现“公务员”。
 图：公务员医疗
关于「怎么买保险」，
咱们重点看医疗+养老这两块核心。
从体制内的医疗和养老体系改革历史，
看有那些变动+日前保证了些什么；
到体制内与商场保险的差别与互补，
看缺什么+需不必须补+怎么补。
以此梳理出，
怎样在体制内，搭建完善你的安全垫。
温馨提示：
*文案篇幅较长，意见保藏分享。
*区别地区有差别，如有偏移请指正。
01-医疗保证
万一辈子病，有那些兜底。
 图：我国现行「社会医疗保险体系」
A-「社会医疗」保险体系
1、医疗体系改革历史梳理：
1、新中国成立后至20世纪结束的前几年，按照当时百姓的三种身份（农民、工人、干部），演化出了三种医疗制度（农村合作医疗制度、劳动保险制度、公费医疗制度）。
2、1998年，《国务院关于创立城镇职工基本医疗保险制度的决定》提出，城镇所有用人单位，包含企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工，都要参加基本医疗保险。
与此同期，逐步取消公费医疗制度，实行公务员医疗补贴。
3、截止到日前，似乎都很少有公开资料表示，公费医疗制度的消失；但新入体制内，却基本都接受的是公务员医疗补贴。
由此推测，体制内的医疗政策在逐步从「公费医疗制度」转为「职工医疗保险+公务员医疗补贴」。
4、因此日前，体制内的医疗保证=「职工医疗保险+公务员医疗补贴」。
职工医疗保险，按照工资基数进行划扣，和体制外同样；公务员医疗补贴，一般是财政补助。
放一张对比图，谅解我这图有点古早了。
 图：公务员医疗改革
2、医疗体系保证要点：
1、改革前，享受「公费医疗制度」的人员，经费由财政包袱。然则享受薪水，并不等于免费医疗。
实行原则仍然是“国家包袱一部分，集体包袱一部分，个人包袱一部分”。
2、改革后，享受「公务员医疗补助」的人员，经费一般亦是由于财政包袱。享受薪水这块，从日前披露的数据来看，
按照区别地区的经济水平和财政状况，会有所差异，但实行原则无变。
3、不管是公费医疗制度还是公务员医疗补贴，在报销上，一般只报销医疗保险目录内；
而针对治疗花费昂贵的癌症等状况，尤其是在癌症特药新药这块，可能触及不到或比例特别有限。
B -「商场医疗」怎样做弥补
1、转移疾患危害，除了社会医疗保险（医疗保险），还可经过「医疗险+重疾险」两个工具，进行弥补完善。
2、商场医疗险：能覆盖更加多的报销范围，加强报销比例，降低报销门槛；
以保证当疾患出现时，能报销更加多的医疗花费，尤其是癌症用药等特殊状况。
参考：别管什么医疗险，你就看这两点
3、商场重疾险：以保证出现重大疾患时，能一次性给到一大笔现金，
不消担心变卖家产、或短期凑不齐巨额医疗花费等；这是其他工具没法替代的独特功用。
参考：年龄越大越觉得，重疾险比医疗险香
02-养老保证
将来老了，有那些保证。
A-「社会养老」体系保证
关键词：养老金并轨改革。此改革全叫作为：机关事业单位工作人员养老金并轨改革。
2024 年是养老金并轨过渡期截止的时间，临到头大受关注。
1、社会养老体系历史梳理：
1、养老金并轨前（2014 年之前）：体制内不必须交养老保险，就能领离休金。
斗胆猜测“铁饭碗”亦是这么来的，最初美好年代，不消交医疗和养老保险，就持有了保证。
2、2014年10月1日：“养老金并轨”起始实施。
3、养老金并轨过渡期（2014-2024 年）：咱们进入了十年过渡期。实施原则为：老人老办法、中人中办法，新人新办法。
粗暴理解便是，改革前少交或不交，改革后交更加多；改革前领取多，改革后领取少。
4、养老金并轨过渡期结束（2024 年后）：统一实行改革后的方法，再也不划分新人、老人、中人。
2、养老体系保证要点：
1、体制内的养老金保证=「职工养老保险+职业年金」。
2、职工养老保险：受养老金并轨影响，可能会显现“比前人交更加多钱，但将来可能领取更少”的状况。这是最大的差别，可能亦是“饭碗再也不那样铁”的原由之一。
3、职业年金：算是企事业单位的福利，由个人和单位一起缴纳，属于养老金第二支柱。
*尤其说明，养老金=第1支柱「职工养老」+第二支柱「企业养老」+第三支柱「个人养老」。
三大支柱分别对应的是：国家养老+企业单位养老+自己养老。
4、粗暴直白一点讲：体制内，对比过去（受养老金并轨影响）的薪水，可能没以前那样好了；但对比体制外，有额外的企业年金，还是要好一点的。
图：体制内外养老薪水对比
B「商场养老」怎样做弥补
1、当体制内的「第1支柱+第二支柱」起始缩水，养老金可能没法再覆盖离休后的生活支出。而想要维持更好薪水的养老，
个人主动贮存「第三支柱」就成为了必选项，乃至不少伴侣已起始抢跑。
2、为何要准备第三支柱「个人养老」？
除了到手的钱变少之外，延迟离休亦是个不可忽略的原因。
参考：好烦，都逃不外「延迟离休」
3、第三支柱「个人养老」有那些选取？
商场养老金、商场年金险等都是可选工具。
参考：准备养老，我配置了这三个工具
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近期看有个说法是：“随着房地产的下行，地区政府土地出让收入的暴跌，对公共服务的大额补助亦可预见的会下降”。
看着没危害利率的连续下跌，再回头梳理一遍，体制内医疗和养老制度改革的历史。
非常多趋势，咱们都可更清晰地预见到，势不可挡。
到结尾，想起那句“历史的一粒灰落到每一个人头上，都是一座大山”。
只期盼，咱们都能活在当下，并为可预见的将来，做好一切可能性的准备。留给自己更加多选取权，以更好的拥抱不确定性。
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发表于 2024-7-17 19:45:08
