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前两天跟协和医院的一位大夫聊了很久，写完《最通俗的语言告诉你，6种平常重疾是什么》之后，非常多人私信八哥问了非常多关于疾患的问题。
今天就继续再深入聊聊几种特定的癌症，顺带说说重疾险里面的“套利”状况。
首要，八哥要给大众科普一个小知识。
重疾险里面经常说到恶性肿瘤，不是学医的，简单理解成癌症亦没什么不当，但是倘若要严格区分，两者还是略有不同。
恶性肿瘤不必定都是癌，仅有源自于上皮组织的恶性肿瘤才是癌。
血液中的恶性肿瘤叫白血病，淋巴的恶性肿瘤叫淋巴瘤，骨骼的、软骨的、肌肉的、脂肪的叫肉瘤，这些都是恶性肿瘤，但都不是癌。
因此，恶性肿瘤=癌+肉瘤+白血病+淋巴瘤。做为重大疾患报销必保疾患之一的“恶性肿瘤”，其定义实质是比癌要宽泛的，因此呢大众亦就不消再问，肺癌保不保？胃癌保不保？白血病保不保？答案是这些都保，都属于恶性肿瘤这一个范畴内。
因此呢咱们亦能够看到，不同的癌症，一般在重疾险里都被统归为“恶性肿瘤”来承保了，而实质上不同癌症的发病率、存活率、所需医疗花费等等都是非常不同样的。
还有一个问题要知道，癌症是忽然被发掘的，但不是忽然出现的，这点很要紧。
因为生活不规律引起身体产生癌细胞病变，是必须长达十年累积的结果，在这段过程中，只是你没发掘罢了。
以几种平常的癌症为例。
甲状腺癌
此刻，甲状腺癌的发病率高，非常多大夫认为是科学的进步，是超声科的超声越来越强，把她们都找出来了，初期发掘是大大加强治愈率。
甲状腺癌即使确诊了，非常多时候亦是不必须手术的，瘤子长得很慢，只要病理上说是恶性肿瘤，不管你切不切，重疾险都赔。
甲状腺癌的诊疗费在8000-50000之间，远少于咱们通常投保重疾险的保额。
肺癌
肺癌是男性发病排第1的癌症，占到所有癌症的25%，乳腺癌则是女性排第1的。
因为肺癌和乳腺癌的5年存活率相差极重，因此男性得了癌症基本就交代了，女性得了癌症，没准还能恢复回来。
男性肺癌排在第1的致癌原因是慢性肺炎，第二便是吸烟，包含一手烟、二手烟、三手烟。
二手烟是说我不吸烟，然则你吸烟的时候我跟你聊天，我闻着。
三手烟是说别人吸烟完了，屋里的房顶、地毯、墙壁还会散发着烟味。
二手烟和三手烟的害处亦很大，由于你会更长期的暴露在致癌物质中，尤其是家有小孩的，更加是如此。
北京从2015年6月1日起始规定，在任何只要有天花板的公共场所里就不许吸烟，便是这个原由。
日前筛查肺癌最好的办法是低剂量螺旋CT，用这种方式筛查，能够降低20%的肺癌死亡率。
所说低剂量螺旋CT，是日前最有效的肺癌筛查工具，但还无全国性铺开，仅有局部地区的医院有。
说到CT，大众都关心辐射的问题，接受一次低剂量螺旋CT的辐射量，相当于：
*接受15次传统的X光胸片检测
*乘坐50次全国飞行
*人体6个月受到的自然辐射
胰腺癌
癌症之王的胰腺癌，诊断之后平均存活期不超过6个月，病死率高达99%，很大原由是不易被发掘，这跟胰腺的位置相关，它在身体的最里面，周边都是胃、肝等器官。
在上海，平均每一万人就有1人患胰腺癌。
肝癌
过去十年，食管癌、胃癌和肝癌的发病率都降低了，由于这类癌症属于“穷癌”，经济不大好的地区容易得。
肝癌的出现与人体的免疫功能衰退相关，重点诱因有几个：
1.病毒性肝炎，例如乙型肝炎和丙型肝炎是原发性肝癌的要紧原由，发病率是正一般人的2-100倍。在肝癌高发地带，可能会有20%是因为乙型肝炎或乙肝病毒携带导致。
2.黄曲霉毒素，当环境多雨潮湿时，食品谷物容易霉变，持久食用这般毒素的食品容易诱发肝癌。
3.饮水污染，水中的微囊藻、结球藻毒素等有肝毒性及促癌功效。
4.酒精过度，影响肝脏的正常代谢，容易导致肝内脂肪沉淀导致脂肪肝。
5.吸烟、肥壮等原由。
肠癌
经济发达的地区容易得肠癌，这是由于生活前提得到改善，吃肉比较多，膳食相对来讲就偏蛋白化，高蛋白的膳食会影响肠的蠕动。
再不睬解，你就在夏天36.5度的时候，放块肉在外面，你瞧瞧半天时间这肉会臭到什么份上，你就明白肠在消化的时候压力有多大。
年满40岁以上的人，应该做胃镜和肠镜来筛查胃癌和肠癌。
相比于易发掘、易治愈的甲状腺癌来讲，对前期不易发掘的或治疗花费高的癌症来讲，重疾险的钱可真的便是“救命钱”了。不同害处程度的癌症，得到的却是相同的赔付，重点是因为保险机构日前还不可完全区分所有疾患的单一发病率引起的。从这个方向来看，得了甲状腺癌的人，倘若持有重疾险，相当于有“套利”了。而其实，重疾险的套利还不止这一个，这些套利会随着保险机构的经验成熟而逐步消失。
重疾险套利
套利1：保单条款中关于疾患的定义是越来越严格的，此刻投保比以后投保划算。
10年前的重疾险，关于角膜移植是能够保的，然则此刻的重疾险条款里面，重大器官移植只保心肝肺肾和白血病导致的骨髓移植。
再例如，此刻重疾释义中还包含甲状腺癌，然则此刻非常多国家，甲状腺癌已然被列为轻症了，估计不消太久国内亦会跟进。
套利2：肺癌是中国癌症发病率排第1的疾患，然则保险机构赔的最多的却是甲状腺癌，这说明有非常多真正必须保证的人却无保险认识，例如非常多农村人经常吸旱烟，但不投保；投保的常常是城市里的小白领。
甲状腺癌的治疗成本大概亦便是5-8万，真投保个100万的重疾险，妥妥挣钱。
日前重疾险针对不同癌症，是统一金额赔付的，即不管你得的是肺癌这种比较严重的癌症，还是甲状腺癌这种相对较轻的，都赔付保额。
然则按照疾患的治疗状况，肺癌的存活率小于甲状腺癌，况且治疗成本亦远高于后者，因此以后保不准可能对不同疾患差异化定价。
还想依靠统一费率蹭甲状腺癌的状况，可能不会再有了。
套利3：非常多机构公司单位都会定时组织员工进行体检，因此初期发掘癌症的概率是逐年增多的。
即使重疾的实质发病率每年相同，然则随着诊断发掘的概率增多，保险机构理赔是逐年增多的。
而日前保险机构的理赔数据反过来指点保单定价，常常要延后几年，因此重疾险日前肯定是被低估的。
套利4：日前国内保险机构的盈利模式还是依靠投资，因此经常能看到非常多保单的赔付率在90%以上，试想啊，真要是这么高的赔付，那保险机构还赚什么钱啊？收进来的保费都赔出去了。
非常多保险机构便是依靠拿着保费出去投资挣钱，然则亦有个别机构本身保单卖的贵的，投资端的压力就能小些。
随着国内经济形势去杠杆等原因，后面保险机构投资那边做欠好了，一定会反过来加强保费的。
日前内地保险机构还是不怎么在乎理赔率的，最少每家机构不会把理赔率做为考核营销人员、理赔人员的工作绩效标准，倘若有，亦是理赔处理时效，需求快点结案，加强理赔工作效率罢了。
这是由于中国的保险机构还处在初级周期，跑马圈地，想的是怎么追求保费规模，扩大市场占有率，然则成熟的保险市场，比如香港和台湾，是严格根据法律来做的。
据我认识，日前保险机构在理赔的时候还是尽可能宽泛的，只要别太过，存在恶意骗保行径，即使闹到法院，国内的法律亦是显著偏向于投保人的。
套利5：全国不同地区，重疾险保费还是统必定价。
然则癌症的发病显著存在地域性差异，例如像上海，癌症发病率就远高于全国。
理论上，大城市的保费应该更高才对，相当于是山清水秀的小城市在补助生活压力大的一线城市。
再例如广东地区的鼻咽癌发病，占到全国80%以上，全世界的鼻咽癌亦基本都出现在广东。
因此倘若有小县城的人问，凭什么叫我跟你一个在压力大经常加班、生活节奏快、高污染的大城市里的人交一样的重疾险保费的时候，你必定是没法辩驳的。
自从跟大夫朋友聊了这些疾患的专题，我感觉真的把生老病死聊透了，反而就看淡了非常多事情。
就像对方举荐的，让我瞧瞧自己青年时候的照片，和此刻对比，就晓得自然的力量。
青年人是不可能晓得老年人的感受的，健康人是不可能晓得患病的痛苦的，就像，白日不懂夜的黑。
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发表于 2024-6-12 10:28:49
