|
导读：先别急着怎么“炒作停售”，听我好好说。
今天文案的主题有些敏锐。
银保监会迟迟不期盼媒介参与到这轮重疾定义修订的讨论中来，便是担心咱们800多万的保险从业伴侣又要借着这个专题来炒作一波“重疾险停售”。
因此，在我拿到那份扫描版的《重疾定义规范征求意见稿》之后，迟迟无动笔，便是担心这条信息会导致巨大的舆论旋涡而被监管分部问责。
不外就在昨天，已然有正经的媒介报告了这事，这篇文案亦起始被各路保险自媒介公众号转载。
能够预见，“炒作停售”的热潮，今天起始就会逐步发酵。
担惊受怕，不如勇敢面对。
况且，我的立场绝对不是为了“炒作停售”。
因此，今天的文案我就来写一写，为何我觉得把“初期甲状腺癌”从重疾列表中拿掉，是一件再恰当不外的事情了。 1
《重疾定义规范征求意见稿》
这次内部流传的《重疾定义规范征求意见稿》（重视，是征求意见稿，因此呢所有内容均未最后定稿），是要在2007年版的《重大疾患保险的疾患定义运用规范》基本之上进行修订。
2007年版的《重大疾患保险的疾患定义运用规范》最重点的内容有两点：第1，必保病种方面，需求所有的重疾制品都必要包括6种最高发的重点疾患（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风副作用、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）；第二，疾患定义方面，统一和规范了重疾险制品中最平常的25种疾患定义。
2019年版的《重疾定义规范征求意见稿》，最重点的变动有以下五点（括号中内容属于点评）：
1.新增疾患定义“恶性肿瘤（轻度）”，为包括TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌（在原规范中属于恶性肿瘤保证范围），以及慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等（相当于将T1N0M0或以下的甲状腺癌从重疾列表中移除，与香港、台湾等保险市场看齐）；
2.拟修订25种重点疾患中19种疾患的定义，同期新增2种重疾定义（严重冠心病和肺功能衰竭），新增5种轻症定义，即恶性肿瘤（轻度）、脑中风副作用（轻度）、冠状动脉介入术、单侧肾脏切除和角膜移植（这5种轻症亦构成为了“丙型重疾制品”必要要包括的5种轻症）；
3.规定了三种类型的重疾制品设计：“甲型”必要包括6种最高发的重疾（剔除轻度恶性肿瘤），“乙型”必要包括6种最高发的重疾+恶性肿瘤（轻度），“丙型”必要包括6种最高发的重疾+5种高发轻症（相信市场上绝大都数的制品都会是“丙型”，不外日前市场上确实有热卖制品是不包括“轻度脑中风”和“冠状动脉介入术”的）；
4.保险行业疾患管理办公室将颁布“疾患示范库”，保险机构使用规范外的疾患种类（即除25+2种重疾和5种轻症外的疾患）时，必须运用“疾患示范库”中的疾患名叫作和定义（以后爱好钻研条款的伴侣们省事了，内地重疾险的疾患定义将大规模统一化，以后不消再比来比去了）；
5.意见对部分轻症设定保额赔偿上限（除了原保额的XX%，如20%，还要对部分轻症设定一个金额赔付上限，如20万元，即便是保额买得再高，轻症赔偿亦不可超过该金额上限，这一点重点是为了避免医疗资源浪费，香港保险日前就采用此做法）。 2
为何要把初期甲状腺癌“拿掉”？
因为我不是医学专业，因此本篇文案我不想从医学方面去分析“初期甲状腺癌到底是不是癌症”（初期甲状腺癌泛指T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌）。
我只想经过保险的本质功能来谈一下，初期甲状腺癌应不该该被算作是重疾。
保险的本质功能之一，是“经济赔偿原则”。
言外之意，保险存在的道理，是用来赔偿危害导致的“损失”，而不是让人们经过保险来获取比损失金额更高的“盈利”。
重大疾患保险，保证的是被保险人因病患重大疾患而承受的经济损失，而被纳入重疾列表中的疾患，大多持有“致死率高、治疗花费高、恢复时间久”等明显特点。
那初期甲状腺癌呢？
初期甲状腺癌一般以手术切除治疗为主，治疗花费大概为2万元人民币，术后恢复期一般在三个月上下，术后复发概率极低，几乎无致死率……
咱们大都数人，买一份足额的重疾险，一般必须50万~100万人民币的保额。
但倘若为了一个治疗花费只必须2万元、恢复期很短、几乎无致死率的初期甲状腺癌，得到几十万元的重疾险理赔，很显著违反了保险的“经济赔偿原则”。
期盼大众明白一个道理，买保险，不是买彩票。
当然，肯定有人是不在乎保险的“初心”和“原则”的：倘若能花几万块的保费，患个对自己没什么影响的小病，顺便赚上几十万块钱，何乐而不为呢？
然则请不要忘记，保险制品的定价是要遵从精算经验数据的。
倘若一个疾患的发病概率高，理赔金额大，必然会引起重疾险成本的整体提升。
更不要说甲状腺癌这种“用手都有可能摸出来的疾患”有多高的逆选取危害了！
事实上，甲状腺癌近年来的高发（或说是由于体检设备的改良而被过度检测出来），已然让非常多保险机构和再保险机构“苦不堪言”，重疾险制品涨价几乎已然作为业内共识（当然，除了哪些拿地板价抢市场份额、再保买不上亦没所说的“激进派”）。
因此，假如你无十足把握经过“患初期甲状腺癌”去占别人的便宜，其实你便是被别人占了便宜……
想到这儿，你确定你还要跟风去抢购哪些快要停售的重疾险吗？
资料源自：中再《重大疾患保险深度解析》
3
初期甲状腺癌“被拿掉”，而后呢？
首要要说明一点，2007年颁布的《重大疾患保险的疾患定义运用规范》，是由于中国保险行业协会与中国医师协会联合颁布的。
这次在内部流传的《重疾定义规范征求意见稿》，亦一样不是银保监会下发的文件。
因此，初期甲状腺癌这次到底会不会被从重疾列表中剔除，还要看银保监会领导们的最后拍板。
即便是全部保险行业早就想把初期甲状腺癌从重疾列表中剔除（参考中荷人寿2016年推出的《一辈子呵护B款终身重大疾患保险》），2018年5月银保监会办公厅颁布的《人身保险制品研发设计消极名单》还是知道列出了“重大疾患保险制品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不恰当，设置较低的保险金额，变相缩小制品的保证范围”一项。
监管分部思虑的，肯定不仅是制品设计和理赔成本这方面的“小问题”，还要思虑群体舆论和“停售炒作”方面的“大问题”。
假如这次媒介传播导致的社会消极影响太大，保险从业者们又起始借此理由疯狂进行“停售炒作”，那样现周期重疾定义不做任何改变，亦是特别有可能的。
反正保险机构和再保险机构们过苦日子又不是一年两年了，不外乎再多过几年……
那样假如，不久以后，初期甲状腺癌真的被从重疾列表中剔除了，中国内地的重疾险会出现什么变化呢？
之前已然投保的旧制品，初期甲状腺癌还是会当重疾来赔的，由于疾患定义的变化并不会影响已然生效的保险合同。
预计在疾患定义变更的初期，市场上的重疾产品会显现一个小幅降价，以弥补消费者的“心理落差”。
过了一段时间之后，各家保险机构还是会经过“制品升级”等方式把保费慢慢涨回来，好去弥补之前卖出去那批旧业务给机构导致的亏损。
等到大众慢慢习惯了之后，亦就再也不会去纠结“为何重疾险不保初期甲状腺癌”了。
由于香港、台湾、新加坡等地的重疾险，很早之前就已然是这般了。
做为一个理性的保险从业者，此刻要做的，便是用一颗平常心去面对这件事情，不炒作停售，不诱发焦虑。
让保险在其应该发挥功效的行业，为咱们的危害保驾护航。
本文源自于网络，旨在分享知识，如触及版权守护，请联系咱们删除 
| 
发表于 2024-6-21 13:22:20
