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文 | 木子
去年央视“315”晚会，714高炮现金贷被揭发，随后一场针对714和招数贷乱象的整治行动在全国展开。
今年败兴，受疫情影响，借款需要上涨，但逾期走高，正规公司广泛收紧放款，遭遇监管严厉打击的714高炮玩家却起始“死灰复燃”，她们改头换面、转战地下并进化出了新的挣钱手段和方式，趁机刀尖舔血，疯狂牟利。
“超级高炮”
疫情时期，由于社会还无完全复工复产，失业率增多，非常多人陷入资金困境，由此亦给了714高炮卷土重来的好机会。
春节后，张诚工作的KTV始终处在暂停营业的状态，正式复工的日子亦始终没定下来，这里之前，待业在家的他每月只能领取1000元的生活补贴。
经济入不足出，捉襟见肘的张诚起始病急乱投医，由于有过信用卡逾期记录，于是他尝试在网上搜索借款平台，在搜到一个名为“金掌柜”的平台后，他起始填写注册资料想试试自己能贷多少。
系统表示可借额度1200，五天后还款2000元，其中服务费786元，利息14元，算下来实质年化利率高达4818%。张诚一看这显著便是714高炮，于是就想要取消，谁晓得系统却直接经过了审批并安排了下款。
“金掌柜”APP借款页面，照片由张诚供给
张诚赶忙向客服咨询，设备人客服自动回复叫作是系统自动审批，自动下款，没法取消。
“在线反馈无人回复，客服tel是空号，这明摆着是陷阱，在严打714高炮的风口上，还出来这般搞，就应该打击，取缔，避免更加多的人上当受骗。”张诚非常气愤，悔欠妥初。
消金社认识到，监管重压下，沉寂的现金贷高炮市场在疫情当下见缝插针迎来了一波小高潮，因有越来越多像张诚同样的人在网上搜索，“高炮”的百度指数分值从1月底到2月底提高了逾三倍，乃至还诱发了小米金融等大平台直接花钱买“高炮”做为关键词来推广。
小米金融搜索引擎宣传
现金贷高炮市场的短期繁荣，背面是消费金融市场规模的整体下滑。
央行数据表示，2020年2月，以消费贷款为主的居民短期消费贷款减少4075亿元，创2007年有数据统计败兴新低。
疫情之下，用户还款难，逾期率攀升，有些金融公司加强了放贷门槛，纷纷选取白名单放贷，有的乃至停止放款。
受疫情影响，一边是正规持牌消金公司的广泛缩量，另一边却是借贷需求的提升，于是有些714高炮平台便找准机会抢占市场，并进化出了新的形式，来势更加凶猛。
“此刻高炮都3-5天的。”贷款中间商陈新告诉消金社，相比较714的“7天”、“14天”周期，这种借贷更加直接，“5天”一个周期，砍头息约50%，更少的本金，更高的利息，被叫作为“超级高炮”。而在疫情的刺激下，市场上一度涌现出了上百个这般的高炮平台。
其中不少“超级高炮”变得越来越狡猾，用户下款前连额度都不知晓，仅有下款之后才发掘上当了。
而在经过相关分部一系列的严厉打击下，地下高炮贷款制品以一种更分散、更隐秘、更低调的方式隐匿了起来。
据认识，此刻高炮平台的实体办公室、官方网站、官方微X找不到，应用市场亦找不到其APP，乃至连APK安装包都不易发掘。况且在放款与还款的支付环节，它们亦再也不依赖第三方支付平台，而是经过私人银行卡。如“金掌柜”给张诚放款，便是经过个人转账。
“金掌柜”APP收款页面，照片由张诚供给
另外，在获客方式上，相比以往明目张胆经过各样贷款超市平台引流、发宣传，如今的714从业者显出更加谨小慎微，有的乃至只接熟客。
一家现金贷平台负责人曾直言：日前她们的放款比例不足10%，十个借款申请中大概能成功出借一个，而这个肯定有“熟人背景”或“熟人资源”。
有媒介记者曾在借贷群里询问了几个贷款中间商及贷款平台代理，对方均暗示“不做生客”。问及原由，几个中间商暗示“危害太大”，包含监管危害和坏账危害。
收割“黑户”
通常而言，经过高炮平台来借款的用户，基本属于在正规金融平台借无可借之人，广泛征信记录不良。
对哪些征信已花的老哥而言，想要“撸工资”容易下款其实亦没那样容易。
“此刻许多高炮平台的逾期名单都共享的，有过高炮逾期就很难下了。”一位贷款中间商告诉消金社，而为了更好下款，不少撸贷老哥纷纷找到了这群中间商。
“新出放水口子，拒绝招数，缺钱老哥速度，下来便是发工资！”、“收全国各地黑户，只要无被法院起诉的都能够。”、“黑户包下”。
贷款中间商陈新每日都在各样老哥群、卡奴群及伴侣圈乐此不疲地发宣传，与通常贷款中间商区别，他的重点客户是哪些负债累累的贷款黑户。
陈新在推广过程中，依赖的便是爱卡钱包这个近期新上线的高炮返佣平台，普通会员花19.9元可作为VIP，加入会员后除了能看到VIP新闻外，点击平台内的返佣区内能够看到各类高炮口子入口，还可持有专属二维码推广挣钱。
爱卡钱包APP首页
“虽然爱卡钱包里面有不少举荐的口子，但返佣区的口子都是经测试正常上架的，下款率有保准。”陈新向消金社透露，她们给平台推广，平台这边会给到每单100元的奖励，同期她们亦会向撸贷老哥收取一笔不少于贷款金额三分之一的中间商费。
“虽然花费不菲，但撸贷老哥亦愿意支付，由于反正征信已黑，况且黑户亦很难找到口子，贷到便是赚到，反正亦没思虑过还。”陈新说道。
据陈新介绍，日前是市面上主流高炮口子以系列为主，包含大圣系、宁波系、红桃K系、小象钱包系等，每一个系列此刻放出来的有约10个口子。这般操作的好处是，即便一个马甲平台被监管打击了，只要主体操盘机构不受牵连，其它的马甲平台依然能够继续运营。
陈新向消金社透露了他的撸贷心得，因为日前大都数口子都是采用机审+人工复审方式，因此他意见老哥们尽可能白日申请。若是之前有高炮逾期但逾期数量不多的话，意见优先试试单品口子，单品口子风控会比系列的稍微松点。
消金社认识到，除了返佣平台聚集了一帮中间商，日前盯上逾期黑户的还有另一类人。
“高炮逾期十几个亦能下款，额度1万—5万，年化利率20%，期限一年。”另一个贷款中间商马冲向消金社介绍他的贷款制品。
乍一看，他举荐的贷款制品并非714高炮之类，但仔细一询问，才发掘并不简单。
“做这个制品需要借款人性别是女的，包下款。”马冲介绍，这个其实是属于“裸贷”，为了形式上更加隐蔽，收款和还款都不经过平台，直接走私人银行卡。
与借款中间商QQ聊天记录
因为“裸贷”在监管的严厉打击下已基本销声匿迹，当消金社询问危害时，马冲暗示，“咱们中间商只负责举荐，其它都不消管，绝对安全。”
这些不正规的高炮平台和放款人，正经过返佣平台和中间商的推介，明目张胆地从这张庞大又隐秘的暗网毛细血管，收割黑户，疯狂牟利。
陈新暗示，靠这种高炮推广吃饭，行情好的时候，一天能容易赚几百，一月挣一两万亦不难。马冲告诉消金社，倘若有人帮他成功举荐女借款人，他能给到1000元/位的佣金。
针对被收割的黑户而言，一旦中招，则将跌落深渊，想上岸，却离岸更远了。
消灭714
2019年10月21日，最高人民法院等四分部联合制定印发了发布了《关于办理违法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简叫作“意见”)，把高于36%利率的现金贷制品“一刀切”，并正式将违法放贷行径以刑法中“违法经营罪定罪”论处。
而以此为一道分水岭，现金贷行业亦出现了巨大变化。
“在国家严卡现金贷利率前，即2019年10月份之前，现金贷从业者玩的是‘高利率覆盖高坏账’的风控手段，她们筛选出哪些愿意接受短期限、高利率及砍头息的用户，榨取可观的利润，配以后期催收，以此来覆盖坏账率。客户基本都是撸贷老哥，或借新还旧、拆东墙补西墙之类的人群。”现金贷行业从业人士徐向阳告诉消金社。
徐向阳暗示，在经历监管的严打后，这个行业完全变味了，714高炮制品，已从明码标价的高利贷制品，演变成为了披着合规外衣的招数贷、诈骗型制品。
“因为底层人群的借款需要始终存在，因此714高炮并未失去存活的土壤。”在徐向阳看来，714高炮就像是金融毒品。对借款人而言，极致的借款体验将其推向无尽的债务黑洞。对放贷人而言，享受过如此的暴利高潮之后，将几乎失去对一切生意的兴趣。而几倍乃至几十倍的利润足以使这些商家敢于铤而走险，继续干着“刀尖上舔血”的买卖。
怎样有效打击，压缩714高炮的存活空间？
一方面，这离不开监管的连续重拳出击。
媒介报告，2019年，光北京警方就打掉了招数贷团伙130余个，涉案资金近40亿。
在714高炮背面，亦有一条完整的黑产链条，包含导流、大数据、支付、催收等，因此呢，针对招数贷的配套产业链，监管亦需进行针对性的强力打击。
消金社认识到，除了中间商的举荐，短信引流是近期活跃的714类招数贷最重要的营销途径。据业内人士不完全统计，自今年年初败兴，在100余名遭遇714的用户中，其中70%-80%的人反馈，她们的高炮信息源自于营销短信。
714高炮营销短信
而这亦导致了监管的重视。
公开信息表示，上个月底，短信服务商经历了一场整治风暴，仅上海便有二十多家短信服务商被带走调查。
某短信服务商工作人员近期向消金社暗示。“此刻在严查，金融这一类的都停了，贷款的都发不了了，没办法。”
除了监管的连续整治，什么才是消灭714的好手段？
互金行业资深人士董云峰撰文暗示，“想要根除杂草，最有效的办法，便是种好庄稼。葱葱郁郁的庄稼，本身便是最强力的除草剂。”
据认识，近期不少银行向风控服务商提出研发上线自营现金贷款制品的需要，面向比信用卡更下沉的用户。
而在连锁反应下，这寓意着其他消费金融机构和小微企业金融服务机构的客户可能亦需要进一步下沉，因此呢部分底层人群的借款需要将来无疑将得到必定程度的缓解。
虽彻底消灭违法违规贷款依然任重道远，但越是打击714高炮等犯罪行径，就越有利于合规新金融的发展。而合规的金融服务供给越充足，违法金融活动就越是无处容身。亦仅有有效处理当下合规消费金融供给上的”短缺“，才会真正促进我国消费金融“良币驱逐劣币”，金融消费者亦才可得到物美价廉的金融服务并享受到普惠金融带来的红利。
注：文中部分受访者为化名。
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发表于 2024-11-12 22:46:44